12月28日，一条Webank的HTML5页面在微信朋友圈被热转，打开后发现是微众银行的宣传页，记录了国内第一家民营银行从申请到成立的时间节点，2014年12月28日是其正式上线日期。而页面上不断跳动的小企鹅也向外界透露着这家民营银行的主要标签之一就是腾讯。腾讯在webank中占股30%，是最大的股东，其他两大股东为百业源、立业各占20%。

在磐石之心看来，国内首家民营银行的成立也是互联网文化、互联网技术成熟的必然结果，这也必然会带来银行业、金融业，甚至整个中国消费观念的改变。

金融政策密集出台为民营银行成立铺路

2014年初，政府文件指出2014年将试办由纯民资发起设立自担风险的银行，首批试点３家至５家，成熟一家批设一家。3月11日，国务院批准5个民营银行试点方案。参与设计试点方案的企业包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本。

7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，首批获准筹建的三家民营银行分别是，由腾讯、百业源、立业为主发起人,在深圳市设立前海微众银行;正泰、华峰为主发起人，在温州市设立的温州民商银行，以及由华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

而在深圳前海的微众银行上线前，多项金融政策密集出台为民营银行的成立铺路。这包括允许银行倒闭的存款保险制度、利率市场化以及12月27日颁布的同业存款不计提准备金等，这都为民营银行的设立提供了可行性条件，随后温州民商、天津金城都会陆续开业。

以前大家都认为银行是不会倒闭的，因为中国的银行都是官方背景。但民营资本进入银行业之后，这些纯民资的银行将被允许倒闭，而存款保险制度的设立，可保障存款人最高获赔50万元，这也为民营银行市场竞争提供了兜底措施。而利率市场化措施虽说目前只表现在定向降准方面，但显示出央行已经在为利率完全市场化做实验，同时也为民营银行进行高息揽储，低息放贷提供了条件。

而有“圣诞大礼包”之称的“同业存款不计提准备金”则是一种变相的降准策略，一方面传统银行可以提高放贷额度，为企业提供更多资金支持，同时也为民营银行诞生初期面临的吸储难问题提供了解决方案，民营银行可靠同业存款进初期的业务运作。

人民银行向互联网公司发征信牌照人人都有信用评级的时代到来

目前，包括民营银行、P2P等在内的互联网金融的创新已经无法封堵，而保障互联网金融安全的前提必然要做更广泛和更健全的征信体系，因为这些互联网金融业务的对象大部分是那些没有在银行贷款、购房购车等金融业务活动中有过征信记录的长尾用户。

如果无法对他们进行有效的信用风险评估，将面临严重的坏账风险。最终将影响我国互联网金融业务的健康发展和我国金融战略的顺利实施。

数据显示，中国13亿人口，真正有信贷记录的只有3亿多，征信业务还有很大的发展空间。所以必须将这些在传统征信体系下个人征信数据空白的用户也纳入征信管理，这就需要让更多社会企业和机构接入人民银行征信体系。

而且众望所归的，党的十八届三中全上提出“要建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”这让全社会对征信的重视提高到了一个新的层次，而从全球金融市场发展、社会文明发展来看，征信体系建设关系到整个经济社会的运行，以及各种非系统风险、系统风险的防范。

目前，除了P2P金融机构、税务机关等接入征信体系外，央行还在筹划发放个人征信牌照，据消息称目前获得牌照审批的有5家，其中就包括腾讯等2家互联网公司。以腾讯为例，这家拥有8亿网民的互联网公司，掌握着海量用户的网购、社交、互联网金融等各种数据，再利用强大的技术手段将这些大数据进行规范化、标准化处理，必然可以产生出与央行征信中心利用金融信贷记录不同的征信服务，这些征信数据会成为人民银行征信体系的有效补充。让互联网公司成为中国极具分量的个人征信业务公司。

比如，从一个网游用户的道具购买金额和频次，可以了解其收入情况和支付能力。同时，互联网用户的网购、游戏、社交都将纳入信用管理，这无疑可以有效普及征信知识和提供网民的征信意识，让每个网民都能够更加守规矩的上网，为自己的行为负责，为自己的信用负责，从而减少网络欺诈、网络暴力等恶性事件的发生，推动整个社会征信体系的建设和社会文明的进步。

互联网公司获得征信牌照对于民营银行等互联网金融业务来说有重要意义。将未来其开展业务的长尾对象信用记录纳入人民银行征信系统，成为衡量他们信用程度的一个有效手段，弥补人民银行当前征信数据的空缺，完善整个社会的征信体系。这也会加快民营银行针对长尾人群办理业务的效率，降低银行、长尾用户的信用评估成本，从而提升银行业的整体效率。

同时，全面征信体系的建立也将推动中国居民消费水平提高，从而带动经济发展。美国的征信业始于1841年，到如今已经160多年历史，所以发展十分成熟，而且从19 世纪中期开始美国就以分月付款的方式来销售大件商品从而大大加速了消费信用的发展，到目前消费信贷已成为美国人基本的消费方式连续数年出现的居民零储蓄现象，也表明消费需求成了推动美国经济的决定性力量。人人都可以有信用评级的时代，意味着消费、信贷都会被彻底激活，从而刺激经济继续快速发展。

民营直销银行将给中国银行业带来哪些改变？

在国内首家民营银行建立的同时，国内互联网金融如火如荼的进行中，包括P2P业务、众筹、互联网理财以及互联网公司推行的白条、个人分期网购、小微贷款等业务都蓬勃发展，这些互联网金融受益于互联网的普及和发展，以及去中心化、去中介的互联网文化影响，一切都为提升效率。而基于互联网而生的民营银行也被称作是直销银行，从字面上解释就是消除中介的含义，是一种互联网精神。

目前，在国外有几个非常知名的互联网直销银行ING Direct、BOFI，这些银行除了不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，后来通过互联网和移动终端来提供银行服务外，更重要的是他们采取高息揽存、低息专业放贷、特定领域的贷款业务、消费信贷等，利用没有网点和柜台，更少运营成本的方式快速发展，目前直销银行已经占美国银行业大概3%-4%的份额。

而民营直销银行在国内的发展也必然带来一系列的改变：

首先，迫使传统银行加快创新步伐，提高运营效率、降低成本，部分银行从业人员会面临失业。面对民营银行进入市场，目前很多传统银行已经开始快速行动，比如，加快在消费金融、O2O金融方面的布局，建立网络理财平台等，而在银行变革的过程中一些负责理财、贷款、审批业务的银行员工会因为互联网手段的使用而面临失业或转做其他业务。

其次，利率市场化成必然趋势，银行存款大战会打响。随着民营银行采取高利吸储，低息放贷，会导致传统银行也加入利率大战，因为存款额决定着贷款额度。而民营银行发展初期多依靠同业存款来支撑门面，这也会引发传统银行对民营银行相关业务的争夺。

再次，会出现银行倒闭的情况。存款保险制度已经决定从2015年1月施行，在互联网公司、民营公司加入银行大战后，这些民营银行会进入一些差异化金融领域，比如，温州民商银行其针对的可能是浙江地区小微企业、个体商家；Webank可能主要针对微商、网购、生活服务类信贷和消费，所以其直接竞争对手会是一些地方商业银行，竞争的结果会导致一些商业银行出现运营困难的状况，甚至倒闭。因此广大读者以后存款的时候一定要选择分散存款，不要把所有鸡蛋放到一个篮子里，银行也是会倒闭的。

其四，O2O会因民营银行的加入进入快速发展阶段。BOFI这家直销银行的主要业务就在O2O方面，而国内的互联网直销银行会加快在O2O行业的放贷、消费金融业务方面发力，从而吸引更多传统银行进入这一领域，而O2O的小微企业也因此获得更多融资机会，推动O2O行业发展。

其五，直销银行加入后会提高整个银行业的效率，降低用户成本。不久的将来，跨行、跨区域取款将不再有手续费，由于个人征信体系遍布到个人消费、上网的任何领域，这意味着每个人都有自己的信用评级，网民贷款将更加方便，效率更高，成本更低。

关于磐石之心

IT评论人，10年IT从业者，新浪创事记专栏、百度百家专栏作者，1200万阅读量的知名IT博客，见证互联网跨时代转变，著作有《融合时代》《解密小米-互联网思维下的商业奇迹》，请千万不要关注磐石之心公众号：panshizhixin18，因为你会变得比别人更能看懂互联网融合的惊人未来！