汽车金融的发展日新月异，衍生出很多新的模式和玩法。在本篇文章中我想以国外的一些汽车金融业务的发展现状来引申，探讨一下未来国内汽车金融的方向和趋势。在国外，汽车厂商的金融业务不局限于为某辆车提供融资或租赁服务，而是紧随汽车集团的战略上升到交通出行层面，为人们的各种出行方式提供金融服务。以下将以欧美日成熟市场的主要厂商金融公司为例，分析汽车金融+移动出行的几种模式：

一、 德国汽车金融公司

1、大众汽车金融服务股份公司

从现有公开资料获悉大众汽车金融服务股份公司旗下有大众银行、大众汽车金融公司、MAN卡车金融服务公司、大众汽车租赁公司等子公司，除了提供汽车贷款、维修保养、银行业务外，还为客户提供多元化移动出行方案，并将“我们是出行的金钥匙”作为品牌愿景。

（1）2C汽车共享服务

2013年4月，大众汽车金融服务股份公司和荷兰Pon Holdings共同收购了 荷兰最大汽车共享公司Greenwheels。

2016年初，德国汉诺威汽车共享公司Quicar被大众汽车租赁公司收购。

（2）2B汽车共享&车队管理服务

目前，大众汽车租赁公司为企业客户及员工提供汽车共享服务，同时还提供维修保养、道路救援、保养、用车培训、轮胎/燃油/事故/罚单/税收管理等车队管理服务，为企业提供最佳出行方案，最终达到帮助企业节省成本的目标。

未来大众汽车租赁公司将把着眼点从车辆使用总成本TCO（Total Cost of Ownership，包含汽车贷款、维修、保养、租赁等）转换为移动出行成本TCM（Total Cost of Mobility）。据了解，公司计划于2018年建立一个移动出行一体化平台，企业客户员工可以在平台上预订酒店/机票、租赁汽车、寻找停车位或享受其他服务，而企业内部专门负责移动出行的经理会收到所有员工出行的报告和发票。

2、戴姆勒金融集团

2C一体化出行解决方案

与大众汽车金融服务股份公司类似，戴姆勒金融集团除拥有奔驰银行、梅赛德斯奔驰金融公司、戴姆勒卡车金融服务公司等汽车金融板块公司外，还将负责出行业务的Moovel集团归于旗下。

Moovel集团负责戴姆勒集团下Car2go、MyTaxi等各项汽车共享业务，并将这些汽车共享功能统一整合在一起。也就是说，在Moovel APP既可以显示可供预订的Car2go车辆，也可以显示顾客通过Moovel呼叫当地出租车公司的车辆。

同时，Moovel通过与大众运输、计程车公司、租车公司等多种不同的交通 服务公司合作，将公共交通、自行车、拼车、出租车等各种交通服务联网，从而为用户提供一整套出行方案。运用Moovel，用户总能找到从A到B的最佳出行方式，并能享受购买车票、预约叫车、预约租车等服务。

3、宝马汽车金融公司

与大众和戴姆勒不同，宝马的2C移动出行业务由专门的子公司负责，不划入金融服务板块，但2B汽车共享业务和大众一样由旗下融资租赁公司负责。

2B汽车共享&车队管理服务

宝马金融的2B汽车共享业务是通过宝马收购的融资租赁公司Alphabet来展开的，Alphabet在行政上属于宝马集团子公司，但在业务上属于宝马金融的一部分。

Alphabet主要针对企业客户提供汽车共享&车队管理服务，截止2017年6月底，Alphabet管理的车队规模达到657,788辆。

Alphabet提供的2B汽车共享业务有以下5种类型，并通过相应的APP实现线上即时服务：

AlphaCity：仅面向车队客户提供汽车共享服务，同时还提供车队管理服 务；车辆由员工自行在APP上进行预订，可用于商务用途，也可用于私人旅行。

AlphaRent：只面向企业客户的汽车租赁业务，以满足临时性的需求，如 车辆全部被占用、新员工出行等情况。

AlphaElectric：针对有意向在车队中增加新能源汽车的企业客户提供专 门的服务。除提供传统汽车的汽车共享服务外，还会提供咨询服务（针对如何 进行车型选择、电动车的使用环境、基本设施投入预算、充电方案等提供建议）、维修保养技术培训、汽车租赁选择或司机支持等额外的服务。

AlphaGuide：旅行助手，如帮助客户计划旅行、提供车辆损伤报告、协助 客户在旅途中寻找车库/加油站/充电站/维修店以及AlphaFlex涵盖的服务等。

AlphaFlex：将公共交通、自行车、出租车等各种出行方式进行组合来满足企业和员工的预算要求。

二、 美国汽车金融公司

1、通用汽车金融服务公司

通用汽车的汽车共享业务部门Maven，独立于汽车金融板块，但与汽车金融业务能够产生联动效应。

（1）商务司机短期租赁服务

2017年5月，通用汽车旗下Maven汽车共享部门上线了一项针对从事网约车和物流运输的司机的短期租赁服务Maven Gig。这项新服务允许商务司机以229美元/周的价格租赁到雪佛兰Bolt电动车，这笔费用同时包含维修、保险、充电等各项费用并且无限里程。通用希望通过Maven Gig引导用户最终转换为传统的月度租赁形式，从而为通用汽车金融公司输送客户资源。

2、福特汽车信贷有限责任公司

（1）P2P以租养贷模式

2015年6月福特信贷公司发起了一个P2P汽车共享项目，通过福特信贷公 司贷款的客户可将闲置的车辆放在美国P2P汽车共享平台Getaround上出租， 出租获得的额外收益可以帮助客户偿还车贷，车贷结清后的租金收益都归客户 所有。

（2）2C定期预订租赁服务

2017年6月，福特信贷公司开始通过收购的Canvas公司提供按月预订租赁 服务，保险、维修保养、道路救援等费用也包含在月租金内。同时，为了提高 客户忠诚度，福特信贷公司计划建立一个奖励式定价模型，在第1年里每月租 金呈递减趋势，以此来促使客户延长车辆租赁期限。

三、 日本汽车金融公司

1、丰田汽车金融公司

（1）网约车司机专属融资租赁方案

2016年5月，丰田金融和Mirai创意投资公司联合对Uber进行了投资，双 方在金融租赁方面达成合作。

丰田金融为Uber司机提供专属租赁方案，而Uber司机可以从丰田汽车租 赁汽车，并可利用从Uber赚取的收益来支付租赁款项。

（2）出行一体化平台&P2P以租养贷模式

2016年10月，丰田金融和Mirai创意投资公司又联合对Getaround注资了1000万美元。

一方面，丰田金融与Getaround合作开发“以租养贷”金融产品。另一方 面，丰田金融联合Getaround在丰田汽车现有的智能中心、大数据中心、金融及结算中心的基础上，构筑具备了汽车共享、保险、车队管理等各项功能并且连接公共交通的出行服务平台MSPF（Mobility Service Platform）。

作为MSPF的一项重要功能，车载智能钥匙盒（Smart Key box）通过蓝牙解锁功能，确保了在汽车共享服务中实现安全且安心的门锁开闭以及发动机启动。 当租车人靠近车辆，可以通过车主发送的蓝牙验证密码发动车辆。

目前MSPF已在美国旧金山展开试点，据悉Getaround计划于2018年前将 试点范围扩展到其他城市，推进MSPF实现更加广泛的应用。

（3）2C定期预订一体化出行解决方案

芬兰移动出行初创公司MaaS Global是一家移动出行一体化解决方案提供 商，于2017年6月获得丰田金融和Aioi Nissay Dowa保险公司的共同投资。MaaS Global推出的移动出行预订和支付工具Whim，通过与政府合作建立，实现了人们在城市之间的无缝流动。用户只需支付249欧元的月费即可享受公共交通、自行车、出租车、租车或者任意形式的组合出行方式，而不再需要购买单个车票。

Whim还会根据对用户行为习惯的了解，提供个性化的出行服务包。例如当Whim了解到在一个下雨的早晨用户喜欢使用Uber，Whim会将Uber提前准备好。

2、 日产汽车金融公司

联名信用卡

日产汽车金融公司是为数不多的没有在汽车共享领域进行战略投资或寻找 合作伙伴的厂商金融公司。但日产汽车金融公司近期也开始探索在和Synchrony Financial联名发布的信用卡中增加移动出行的支付和积分功能。